Borç Yapılandırması Bakiyeleri Küçültebilir, Ancak Yeni Maliyetler Getirebilir

Ödenmesi gereken tutarın altında bir bedelle kapatılan $10,000 tutarındaki kredi kartı borcu, otomatik olarak $10,000 tasarruf anlamına gelmez. Borçlu önce aylar boyunca bir kapatma fonu oluşturmak zorunda kalabilir; bu sırada faiz ve gecikme ücretleri hesabı kabartırken, ayrı bir şirket de payını alır ve alacaklılar üzerindeki baskıyı artırır.

Borç yapılandırması, alacaklının genellikle toplu ödeme karşılığında borcun tamamından daha düşük bir tutarı kabul ettiği bir müzakere sürecidir. Kâr amacı güden yapılandırma şirketleri genellikle müşterilerinden, özel olarak ayrılmış bir hesaba para yatırmalarını ister ve yeterli nakit biriktiğinde alacaklılarla temasa geçer. Hesabın tüketicinin kontrolünde kalması gerekir; Consumer Financial Protection Bureau, borçluların paralarını ceza ödemeden çekebilmeleri gerektiğini belirtiyor.

Ancak bu strateji çoğu zaman ödemelerin durdurulmasına dayanır. Bu durum, ceza faizini, tahsilat aramalarını ve kredi raporunda olumsuz kayıtları tetikleyebilir. Müzakereler bir anlaşmayla sonuçlanmadan önce alacaklı dava açabilir; ayrıca bir yapılandırma şirketi her hesabın çözüme kavuşturulacağını garanti edemez. Borçların yalnızca bir kısmı yapılandırılırsa, diğerlerindeki artan bakiyeler tasarrufu tüketebilir.

Ücretler sözleşmeye göre değişir. Federal Trade Commission, şirketlerin genellikle yapılandırmaya dahil edilen borcun veya sağlanan tasarrufun belirli bir yüzdesi üzerinden ücret aldığını belirtiyor; ancak bu şirketler, en az bir borcu yapılandırmadan, alacaklıyla anlaşmaya varmadan ve bu anlaşma kapsamında bir ödeme almadan önce söz konusu ücretleri tahsil edemez. Peşin ücret talebi veya borcu “pennies on the dollar” karşılığında sileceği vaadi, dikkatle incelenmelidir.

Vergiler, borçluların çoğu zaman gözden kaçırdığı bir başka maliyettir. Internal Revenue Service, genel olarak silinen borcu normal gelir olarak değerlendirir ve en az $600 tutarında borç iptal edildiğinde Form 1099-C ile bildirilen bilgilerin aynısını alabilir. İflas ve ödeme aczi, bu gelirin bir kısmını veya tamamını vergiden hariç tutabilir; ancak kurallar teknik niteliktedir ve Form 982 ya da başka vergi bildirimleri gerektirebilir.

Tüketiciler imza atmadan önce borç yapılandırmasını doğrudan müzakere, kâr amacı gütmeyen bir kredi danışmanlığı kuruluşunun borç yönetim planı, borç konsolidasyonu veya iflas danışmanlığı seçenekleriyle karşılaştırmalıdır. Kredi danışmanlığı genellikle borçlulardan ödemeleri durdurmalarını istemeden faiz oranlarını veya aylık ödemeleri düşürmeyi amaçlar. Yapılandırma ise farklıdır. Ödeme kolaylığı karşılığında kasıtlı temerrüde dayalı bir dönem getirir ve nihai borcun, kredi geçmişindeki hasarın ve vergi sonuçlarının ilk satış vaadiyle örtüşeceğine dair güvence sunmaz.