Schuldenvergleich kann Salden senken, aber neue Kosten verursachen

Ein Kreditkartensaldo von $10,000, der für weniger als den geschuldeten Betrag beglichen wird, bedeutet nicht automatisch eine Ersparnis von $10,000. Zunächst kann der Schuldner monatelang Geld für den Vergleich zurücklegen, während Zinsen und Mahngebühren den Saldo weiter erhöhen, ein separates Unternehmen seinen Anteil einbehält und die Gläubiger den Druck verstärken.

Beim Schuldenvergleich handelt es sich um eine Verhandlung, bei der sich ein Gläubiger bereit erklärt, weniger als den vollständigen Saldo zu akzeptieren – in der Regel als Einmalzahlung. Gewinnorientierte Vergleichsunternehmen verlangen von ihren Kunden typischerweise, Geld auf ein separates Konto einzuzahlen, und wenden sich an die Gläubiger, sobald sich dort genügend Mittel angesammelt haben. Das Konto soll unter der Kontrolle des Verbrauchers bleiben. Nach Angaben des Consumer Financial Protection Bureau sollten Schuldner ihr Geld ohne Strafzahlung abheben können.

Der Haken: Die Strategie beruht häufig darauf, Zahlungen einzustellen. Das kann Strafzinsen, Inkassoanrufe und negative Einträge in der Kreditauskunft auslösen. Ein Gläubiger kann klagen, bevor die Verhandlungen zu einer Einigung führen, und ein Vergleichsunternehmen kann nicht garantieren, dass jedes Konto geregelt wird. Werden nur einige Schulden verglichen, können die weiter wachsenden Salden der übrigen Verbindlichkeiten die Ersparnis aufzehren.

Die Gebühren hängen vom Vertrag ab. Die Federal Trade Commission erklärt, dass Unternehmen üblicherweise einen Prozentsatz der in den Vergleich einbezogenen Schulden oder des eingesparten Betrags verlangen. Diese Gebühren dürfen sie im Allgemeinen jedoch nicht einziehen, bevor mindestens eine Schuld beglichen, eine Vereinbarung mit dem Gläubiger getroffen und eine Zahlung im Rahmen dieser Vereinbarung geleistet wurde. Die Forderung einer Vorauszahlung oder das Versprechen, Schulden für „pennies on the dollar“ zu tilgen, sollte kritisch geprüft werden.

Steuern sind ein weiterer Kostenfaktor, den Schuldner häufig übersehen. Der Internal Revenue Service behandelt erlassene Schulden im Allgemeinen als normales Einkommen und erhält möglicherweise dieselben Informationen, die auf dem Formular 1099-C gemeldet werden, wenn mindestens $600 erlassen werden. Insolvenz und Zahlungsunfähigkeit können einen Teil oder das gesamte Einkommen steuerfrei stellen, doch die Regeln sind komplex und können das Formular 982 oder andere Steuerangaben erfordern.

Vor der Unterzeichnung sollten Verbraucher einen Vergleich mit einer direkten Verhandlung, einem Schuldenmanagementplan einer gemeinnützigen Schuldnerberatung, einer Konsolidierung oder einer Beratung zur Insolvenz abwägen. Eine Schuldnerberatung zielt in der Regel darauf ab, Zinssätze oder monatliche Zahlungen zu senken, ohne von den Kreditnehmern zu verlangen, ihre Zahlungen einzustellen. Ein Vergleich ist etwas anderes. Er tauscht eine Entlastung bei den Zahlungen gegen eine Phase des vorsätzlichen Zahlungsverzugs – ohne Gewissheit, dass die endgültige Rechnung, die Schäden für die Kreditwürdigkeit und die steuerlichen Folgen dem ursprünglichen Verkaufsversprechen entsprechen.