Mortgage Faizleri 8% Zirvesinden Geriledi, Ancak Karşılaştırma Yapmak Hâlâ Kazandırıyor

Six months earlier, ortalama 30-year mortgage faizi 2000'den bu yana ilk kez 8% seviyesini aşmıştı. Ocak ayının ilk haftasında Freddie Mac'in haftalık araştırması, 30-year sabit faizli mortgage oranını 6.62 percent olarak açıkladı. Kurum, geri çekilmeyi sert olarak nitelendirirken, 30-year sabit faizli mortgage oranının Ekim sonu ile Aralık ortası arasında bir percentage point'ten fazla düştüğüne dikkat çekti. Oranlardaki bu tür dalgalanmalar, mortgage başvurusunun ince ayrıntılarını geçen yıla kıyasla çok daha önemli hale getiriyor.

Çoğu borçlunun kontrol edebildiği en önemli unsur kredi. Fiyatlandırma kademeleri dar aralıklarla değişiyor ve kredi kuruluşları riski fiyatlamak için kredi skoru kademelerini kullanıyor; hatta 20 puanlık fark bile başvuru sahibini daha ucuz bir dilime taşıyabiliyor. 700'lerin sonlarında kredi skoruna sahip biriyle 600'lerin başlarındaki bir başka kişi aynı gün aynı bankaya başvurup, oranları neredeyse tam bir puan farklı tekliflerle ayrılabiliyor. Tipik bir kredi söz konusu olduğunda bu fark, vade boyunca on binlerce dolara karşılık geliyor.

Birden fazla teklif almak da neredeyse aynı ölçüde önem taşıyor; bunun nedeni, kredi kuruluşlarının borçluların üzerinde fazla düşünmesini istemeyeceği bir gerçek: oran tabloları standart değil. Aynı borçlu, aynı gün ve aynı kredi için fiyatlama yapan iki banka, her birinin kendi marjı, risk iştahı ve fonlama maliyeti bulunduğundan, rutin olarak farklı sonuçlara ulaşıyor. Üç veya dört kredi kuruluşundan alınan tahminleri karşılaştırmak ve ardından en düşük oranı diğerlerine karşı pazarlık kozu olarak kullanmak, rakamı gerçekten değiştiren az sayıdaki taktikten biri.

Esasen peşin ödenen ve kredi faiz oranını düşüren faiz anlamına gelen indirim puanları, Freddie Mac'in kendi Ocak ayı görünümünde yeniden mercek altına alındı. Kurum, daha fazla borçlunun indirim puanı ödediğine, ancak bunun her zaman değer taşımayabileceğine dikkat çekti. Hesabın işe yarayıp yaramadığı, kişinin evde ne kadar süre kalmayı planladığına bağlı. Ev çok erken satılır veya kredi yeniden finanse edilirse, peşin maliyet hiçbir zaman kendini amorti etmiyor.

Bunların hiçbiri boşlukta gerçekleşmiyor. Federal fon oranı July 2023'ten bu yana 23-year zirvesinde bulunuyordu ve mortgage fiyatlaması bu duruşu yakından izlemeyi sürdürdü. Piyasayı zamanlamayı ve oranlarda dramatik bir düşüş beklemeyi uman borçlular, aslında harekete geçmek için aciliyet göstermeyen bir merkez bankasına karşı bahis oynuyordu. Şimdilik daha güvenilir tasarruf, borçluların kontrol edebileceği unsurlardan geliyor: daha temiz bir kredi dosyası, daha geniş bir kredi kuruluşu havuzu ve puanların gerçekten karşılığını verip vermediğine dair gerçekçi bir değerlendirme.