Vadesiz Hesapları Erozyona Uğratan Altı Banka Ücreti ve Kolay Çözümleri

$26.77. Bankrate.com'un son vadesiz hesap araştırmasına göre, bir müşterinin vadesiz hesabı eksi bakiyeye düştüğünde bankaların aldığı ortalama kredili mevduat hesabı ücreti bu kadar. Haftada üç kez gerçekleşene kadar kulağa küçük bir meblağ gibi geliyor; ancak bu ücretler, maaştan maaşa yaşayan kişiler için tam da böyle katlanıyor.

Kredili mevduat hesabı ücreti hâlâ en büyük sorun; ancak artık her yerde uygulanmıyor. Capital One, Citibank ve Ally Bank bu ücretleri tamamen kaldırdı. Bu adım, düzenleyicilerin konuyla ilgili kendi girişimlerini geri çektiği bir dönemde, büyük bankaların genel olarak bu uygulamadan uzaklaşmasının parçası oldu. CFPB'nin $5 tutarındaki kredili mevduat hesabı ücreti tavanı Aralık 2024'te yasalaştı; ancak Kongre tarafından Mayıs 2025'te geçersiz kılındı ve ücret politikasını yeniden büyük ölçüde bankaların kendi kararlarına bıraktı. Diğer herkes için birikim hesabını otomatik transferler için bağlamak ya da düşük bakiye SMS uyarısı kurmak hâlâ işe yarıyor.

ATM ücretleri daha sinsi bir bütçe kaybı yaratıyor. Kendi bankanızın ağı dışındaki bir ATM'den para çektiğinizde çoğu zaman iki kez ücret ödersiniz: bir kez ATM'nin sahibine, bir kez de kendi bankanıza. Ağ dışı ATM'ler için ülke genelindeki ortalama toplam ücret artık $4.77. Bunun ortalama $3.19'luk kısmı ATM işletmecisinin, yaklaşık bir buçuk dolarlık kısmı ise müşterinin kendi bankasının aldığı ücretten oluşuyor. Coğrafya da önemli; zira Bankrate'in takip ettiği metropol bölgeler arasında ağ dışı ATM ücretinin en yüksek olduğu yer Atlanta ve burada ortalama ücret $5.37. Çözüm neredeyse mahcup edecek kadar basit: mümkün olduğunda kendi bankanızın ağına veya ücretsiz ATM ittifakına bağlı kalın ve alışveriş sırasında nakit para iadesi alın.

Aylık işletim ücretleri çoğunlukla alışkanlık nedeniyle varlığını sürdürüyor. Faiz ödemeyen vadesiz hesapların yaklaşık yarısı hiç aylık işletim ücreti almıyor; geri kalanların neredeyse tamamında ise doğrudan mevduat gibi bir koşul karşılanarak ücret kaldırılabiliyor. Chase bu modeli iyi gösteriyor. Chase Total Checking ayda $15 ücret alıyor; ancak her hesap ekstresi döneminde $500 veya daha fazla tutarda uygun nitelikte elektronik mevduat yatırırsanız ya da günlük minimum $1,500 bakiye tutarsanız bu ücret kaldırılıyor.

Onaylanmış bir kredili mevduat hesabı kullanımından ziyade karşılıksız kalan bir ödemenin cezası olan yetersiz bakiye ücretleri, 2024'teki ortalama NSF ücretine göre ortalama on sekiz dolara yakın; söz konusu ücret $17.72 seviyesindeydi. Havale ve yurt dışı işlem ücretleri de listeyi tamamlıyor. Her ikisi için de temel yaklaşım aynı: hesap açmadan önce ücret tarifesini okuyun ve sorun; çünkü müşteri yalnızca ücretin kaldırılmasını talep ederse bu kesintilerin çoğu için pazarlık yapılabiliyor.