Wer mit dem Pflegeversicherungsschutz zu lange wartet, steht irgendwann vor verschlossener Tür

Ein Schlaganfall verändert nicht nur den Gesundheitszustand eines Menschen. Er kann ihn praktisch über Nacht aus einem ganzen Versicherungsmarkt ausschließen. Die Underwriting-Daten von Milliman zeigen, dass die Ablehnungsquoten von rund 14% bei Antragstellern in ihren Fünfzigern auf 45% bei Menschen in ihren Siebzigern steigen und bei allen ab 75 sogar 54% erreichen. Kommen ein Schlaganfall, die Verordnung eines Gehwagens oder insulinpflichtiger Diabetes in der Krankenakte hinzu, geht es nicht mehr um die Prämie, sondern schlicht um die Versicherbarkeit. Eine Ablehnung lässt sich durch keinen Preis überwinden.

Die Kluft zwischen „mit 58 erschwinglich“ und „mit 76 nicht mehr versicherbar“ ist kein Ausnahmefall. Sie ist das Ergebnis eines Marktes, der seit zwei Jahrzehnten schrumpft. 2002 boten landesweit noch rund 100 Versicherer eigenständige Pflegeversicherungen an. Bis zum Ende jenes Jahrzehnts waren laut einer Analyse der US-Bundesregierung zum Zusammenbruch der Branche weniger als ein Dutzend übrig, die noch aktiv Neugeschäft zeichneten. Der jährliche Absatz individueller Policen sank von rund 755,000 im Jahr 2002 auf nur noch 35,000 im Jahr 2023. Genworth, einst der größte Anbieter solcher Policen, sah sich wegen nicht offengelegter mehrjähriger Beitragserhöhungen mit Sammelklagen konfrontiert und verkleinerte schließlich seinen Bestand, statt weiter zu wachsen.

Die Finanzberaterin Suze Orman drängt Kunden seit Jahren, den Versicherungsschutz in ihren Fünfzigern abzuschließen, bevor eine Diagnose die Tür zuschlagen kann – und die Preise geben ihr recht. Die American Association for Long-Term Care Insurance veranschlagt die typische Jahresprämie für einen gesunden Antragsteller im Alter von etwa 55 auf rund $950 bis $2,200 – ein Bruchteil dessen, was Pflege eine Generation später kostet. Die CareScout-Umfrage von Genworth ergab, dass der landesweite Medianpreis für ein privates Pflegeheimezimmer 2025 bei $129,575 pro Jahr lag; ein halbprivates Zimmer kostete $114,975, während betreutes Wohnen mit knapp $70,800 jährlich zu Buche schlug.

Das hilft einer Familie nicht, die zu lange gewartet hat. Sobald ein Elternteil einen Schlaganfall erlitten hat, ist Geld nicht mehr das Hindernis, denn die Versicherer setzen das Risiko in diesem Stadium nicht einfach neu an. Sie lehnen es zu jedem Preis ab. Was danach folgt, ist Anwälten für Seniorenrecht im ganzen Land vertraut: Ersparnisse werden rasch aufgebraucht, das Eigenheim wird beliehen, und nach dem Aufbrauchen des Vermögens wird Medicaid zur Auffanglösung – für Familien, die davon ausgingen, Versicherungsschutz werde noch verfügbar sein, wann immer sie sich schließlich zum Abschluss entschlössen. Die Lehre aus den versicherungsmathematischen Tabellen ist unmissverständlich. Bei der Pflegeversicherung ist die Frist kein Datum. Es ist der eigene Körper.